日前，平安银行对外披露其而立之年后的首份半年报。2018年上半年，平安银行实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%；实现净利润133.72亿元，同比增长6.5%。其中，快速崛起的零售业务，收入、净利润占全行比例分别为51.2%、67.9%。

汽车金融已是其一大优势业务板块，2018 年上半年，平安银行汽车金融业务贷款新发放额 716.12亿元、同比增长52.7%。

净利润增6.5% 净息差渐企稳

报告显示，截至2018年6月末，平安银行资产总额33,673.99亿元，较上年末增长3.7%；吸收存款余额20,792.78亿元，较上年末增幅3.9%；发放贷款和垫款总额18,486.93亿元，较上年末增幅8.5%，其中个人贷款（含信用卡）占比54.0%，较上年末提升4.2个百分点。

盈利方面，2018年上半年，平安银行实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%；实现净利润133.72亿元，同比增长6.5%，扭转了近几个季度收入利润增长相对停滞的局面。上半年，该行实现利息净收入374.36 亿元，同比基本持平，占营业收入的65.4%。

不过，上半年平安银行净息差为2.26%，同比下降0.19%。对此，平安银行在报告中解释，2018年上半年受市场利率维持高位等因素影响，计息负债平均成本率同比上升，且幅度高于生息资产收益率。预计未来净息差管理压力将有所缓解。从季度趋势来看，该行第二季度净息差已较一季度提升约2个基点。

上半年平安银行成本收入比为29.66%，上升4.9个百分点，与其2017 年下半年逐步加大战略投入和零售平台战略科技投入，费用有所增长以及引进相关人才带来人力成本上升有关。

2018年上半年，平安银行营业费用 169.80 亿元，同比增幅 26.8%。营业费用中，员工费用 85.05亿元，同比增幅 38.6%。

零售利润贡献超六成

具体对公和零售业务上，如平安银行董事长谢永林所说，“转型取得了阶段性成果”。

平安银行零售业务的利润贡献占比已超六成。数据显示，截至2018年上半年，平安银行零售业务营业收入293.16亿元、同比增长34.7%，在营业收入中占比为51.2%；零售业务净利润90.79亿元、同比增长12.1%，在净利润中占比为67.9%，占比同比提升3.4个百分点。

据半年报，2018年6月末，平安银行管理零售客户资产12,173.80亿元、较上年末增长12.0%，零售客户数7,705.37万户、较上年末增长10.2%。2018年6月末，信用卡流通卡量达4,576.96 万张，较上年末增长19.4%；零售存款余额4,057.70 亿元、较上年末增长19.0%，零售贷款余额9,989.26亿元、较上年末增长17.7%，占比为54.0%；信用卡总交易金额12,072.27亿元，同比增长89.9%。

对公业务方面，平安银行继续调结构，聚焦医疗健康、交通运输等行业。截至2018年6月末，该行企业存款余额16735.08亿元，较上年末增长0.8%；企业贷款余额8497.67亿元，较上年末下降0.6%。

汽车金融贷款新发放额716.12亿

2018 年上半年，平安银行汽车金融业务贷款新发放额716.12 亿元、同比增长 52.7%；2018 年6月末，全行汽车贷款余额1,413.63 亿元，较上年末增幅8.3%，市场份额继续保持同业领先地位。

报告称，通过产品创新、授信流程优化、运用科学风险量化模型及大数据策略等举措，平安银行汽车金融业务整体系统自动化审批占比达67%、较上年末提升了2个百分点，其中二手车业务自动化审批率达59%、较上年末提升了4个百分点。平安银行还不断加强渠道创新和服务创新，通过手机口袋银行、微信、网站等线上渠道为客户提供更加高效便捷的业务申请方式，以提升客户体验和满意度。

平安银行下半年的主要工作中，该行将在金融服务、医疗健康、 汽车服务、房产服务及智慧城市等重点领域寻找切入点，输出账户体系、资源整合能力、风控能力，拓展业务来源，寻找新的业务增长点，融入集团金融、医疗、房产、汽车和城市服务“五大生态圈”。

汽车贷款不良率为0.44%

风险管理上，平安银行保持资产质量相对稳定。截至2018年6月末，该行不良率和关注率较上年末下降。逾期贷款余额568.41亿元、较上年末减少19.03亿元，逾期贷款占比3.07%，较上年末下降0.37个百分点；逾期90天以上贷款余额385.18亿元、较上年末减少29.42亿元，逾期90天以上贷款占比2.08%，较上年末下降0.35个百分点。不良贷款率为1.68%、较上年末下降0.02 个百分点，关注率3.41%、较上年末下降0.29 个百分点。

从按产品划分的贷款质量情况看，个人贷款、信用卡应收账款的不良率低于企业贷款项目。2018年6月末，平安银行零售业务不良率稳中有降，零售贷款不良率 1.05%，较上年末下降0.13个百分点。其中零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，与上年末持平；信用卡不良率 1.19%，与上年末基本持平。

截至上半年末，平安银行个人贷款中的汽车贷款不良率为0.44%，较上年末减少0.1个百分点。据半年报，平安银行汽融贷款业务在引入大数据分析的基础上，持续优化进件准入标准，不断提升自动化审批率。同时开始引入微表情、声纹等各项前瞻性科技，进一步提升风控能力。催清收方面，注重开展各项工作的高效性，包括委外电催业务的免催策略制定、AI 催收机器人的研发；自催团队不断强化合规宣导，规范作业流程，催收业务APP线上化作业；诉讼业务转变模式，为催而诉，运用多种手段开展催清收作业，确保整体资产品质可控。

此外，将“科技引领”作为全行首要发展战略的平安银行亦在持续加上科技投入。2018年上半年，该行IT资本性支出同比增幅达165%，科技人力扩充到4,800人（含外包），同比增长超过25%。同时平安银行还加大在人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技的投入与应用，目前初见成效。